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Préstamo de cooperativa de crédito o préstamo de día de pago: ¿cuál es más barato?

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Dos maneras de pedir prestado, una casi siempre más barata

Si le falta dinero esta semana, puede que esté considerando una tienda de préstamos de día de pago o una cooperativa de crédito. La ley de la Florida limita lo que puede costar un préstamo de día de pago. Un préstamo de cooperativa de crédito hecho justo para esta situación — llamado Préstamo Alternativo de Día de Pago, o PAL — tiene su propio límite, y es más bajo. Aquí está lo que cuesta cada uno, en números claros, para que usted pueda comparar antes de firmar nada.

Préstamo de día de pago en la Florida: lo que realmente cuesta

• Limitado a $500.
• Comisión limitada al 10% del monto, más $5 de verificación.
• Plazo de 7 a 31 días.
• Solo un préstamo de día de pago a la vez en todo el estado, con una espera obligatoria de 24 horas entre préstamos.
• Existe una versión en cuotas ("deferred presentment installment") de hasta $1,000, con sus propios límites de comisión.
• El prestamista debe estar autorizado por la Oficina de Regulación Financiera de la Florida.

Ejemplo, usando los límites anteriores: un préstamo de día de pago de $500 costaría aproximadamente $50 de comisión más $5 de verificación — cerca de $55 por un préstamo de unas pocas semanas. Este es un ejemplo aproximado, no una cotización — pida el número exacto por escrito al prestamista. Fuente: Cap. 560 Parte IV de los Estatutos de la Florida — Oficina de Regulación Financiera de la Florida.

Préstamo Alternativo de Día de Pago (PAL) de cooperativa de crédito: lo que realmente cuesta

• Ofrecido por cooperativas de crédito federales.
• Montos de préstamo de $200 a $2,000.
• Tasa anual limitada al 28% — mucho más baja que la comisión de un préstamo de día de pago, repartida en un plazo mucho más largo.
• Plazo de hasta 12 meses, en lugar de unas pocas semanas.

Usted tiene que ser miembro de la cooperativa de crédito, a veces después de un breve período de espera, para obtener un PAL. Pregunte en una cooperativa de crédito local si lo ofrecen y cuál sería el pago mensual exacto para su monto — el límite del 28% es un tope, no necesariamente lo que le cobrarán. Fuente: NCUA — Payday Alternative Loans.

Cuál es más barato, y qué no es un préstamo sobre el título del auto

Para la misma cantidad de dinero, el límite del 28% anual de un PAL casi siempre costará menos que la comisión de un préstamo de día de pago, especialmente porque el PAL le da meses para pagar en lugar de semanas. Pero el número real depende de cuánto necesite y cuánto tiempo tome en pagar — pida a ambos prestamistas la cifra exacta por escrito antes de decidir.

Un préstamo sobre el título del auto es un producto diferente y más riesgoso. La Florida limita estos préstamos bajo el Cap. 537 de los Estatutos de la Florida, pero el peligro real no es la comisión — es que usted puede perder su auto si no puede pagar. Evite un préstamo sobre el título si una cooperativa de crédito o un programa de asistencia pueden cubrir la diferencia.

Antes de pedir prestado

• Llame directamente a la compañía de servicios públicos o al arrendador y pida una prórroga o un arreglo de pago, antes de la fecha límite.
• Llame al 211 para programas de asistencia de servicios públicos, renta, alimentos y asistencia médica en su condado: 211 Florida.
• Pregunte en el departamento de recursos humanos de su trabajo sobre un adelanto de sueldo.
• Una primera sesión gratuita con un asesor de crédito sin fines de lucro puede ayudarle a evaluar todo esto por teléfono: NFCC.

Si ya tiene un préstamo de día de pago y no puede pagarlo

La Florida permite solo un préstamo de día de pago a la vez, y no se permite renovarlo aquí. Si no puede pagarlo, usted tiene derecho a un período de gracia de 60 días si completa asesoría de crédito — esto está escrito en el Estatuto de la Florida 560.404(19). Un PAL de cooperativa de crédito a veces puede usarse para pagar y refinanciar un préstamo de día de pago existente a la tasa más baja del 28% — pregunte directamente en la cooperativa de crédito.

Qué hacer ahora

Esta página no puede saber su monto, su fecha límite, ni lo que usted tiene disponible. Una herramienta gratuita puede leer sus propios números — cuánto necesita, para cuándo, y qué tiene — y mostrarle sus opciones reales en orden, de la más barata a la más cara, con el costo en dólares de cada una al lado. Nada de lo que usted escribe se guarda, y no hay cuenta.

Esto no es asesoría legal ni financiera, y los costos mostrados en cualquier parte son aproximados. Confirme los términos exactos de cualquier préstamo por escrito antes de firmar, y verifique que el prestamista esté autorizado en la Florida en flofr.gov.

Emergency Cash Options lists borrowing and assistance options in plain language with approximate costs; it can be wrong, and it is not financial or legal advice. Florida payday-loan rules are cited from Fla. Stat. ch. 560 as published — confirm with the Florida Office of Financial Regulation. Nothing you type is stored.