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cómo disputar una cuenta en mi informe de crédito que no es mía
Usar la herramienta gratis — Credit Report Dispute
De qué se trata esto
Tal vez encontró una cuenta en su informe de crédito que no es suya. Tal vez es un pago tardío que en realidad hizo a tiempo, una deuda ya pagada que sigue mostrando saldo, o una cobranza con más de 7 años de antigüedad. Esta guía explica la regla detrás de esos problemas y cómo disputarlos.
Los burós de crédito deben reinvestigar cualquier cosa que usted dispute dentro de 30 días y eliminar lo que no puedan verificar. El prestamista o cobrador que reportó el ítem tiene su propia obligación separada de investigar. La mayoría de las personas disputa en línea con un clic y recibe de vuelta un "verificado" tipo carta modelo. Pegar el ítem y lo que realmente es cierto, y enviar cartas de verdad en lugar de eso, es un enfoque diferente.
La regla detrás de su disputa
Según la Fair Credit Reporting Act, los burós de crédito (Equifax, Experian, TransUnion) deben reinvestigar un ítem disputado dentro de 30 días. Si no pueden verificarlo, deben eliminarlo. Esto corresponde al lado del buró bajo el §611.
Por separado, el prestamista o cobrador que reportó el ítem al buró tiene su propia obligación de investigar bajo el §623. Por eso una disputa normalmente necesita dos cartas, no una.
Las dos cartas
- Una carta para el buró de crédito (Equifax, Experian o TransUnion), citando el §611, con la lista de anexos, y la fecha límite de 30 días calculada desde la fecha de envío.
- Una carta para el prestamista o cobrador que reportó el ítem, citando el §623, también con la lista de anexos.
Cada buró debe disputarse por separado — una disputa enviada a un buró no cubre automáticamente a los demás.
Cómo enviarla y qué anexar
- Use correo certificado con acuse de recibo, para tener prueba de cuándo llegó la carta.
- Envíe copias de sus pruebas — nunca los originales.
- Lleve el control de la fecha de 30 días para saber cuándo vence el plazo del buró.
Si de todas formas dicen que quedó "verificado"
A veces un buró dice que el ítem quedó "verificado" sin realmente investigarlo. Hay pasos siguientes para esa situación, incluyendo una queja ante el CFPB y, si llega a ese punto, una declaración de 100 palabras agregada a su archivo. El detalle exacto de esos pasos depende de su caso específico.
Nunca le pague a una compañía de "reparación de crédito" para hacer esto. La ley le da las mismas herramientas de forma gratuita. Si hubo una violación intencional, podrían aplicar daños y honorarios bajo la FCRA — eso es una pregunta para un abogado de consumidores, no para esta guía.
Lo que esta guía no le puede decir
Esto no es asesoría legal. Se basa en la Fair Credit Reporting Act (15 U.S.C. 1681 y siguientes), la Regulation V (12 CFR 1022), y la guía del CFPB vigente en 2025–26. No puede ver su informe de crédito completo, y no está afiliada a ningún buró, prestamista o agencia. Si tiene dudas sobre su situación específica, especialmente algo relacionado con daños por una violación intencional, consulte con un abogado de consumidores. Nota: las verificaciones de antecedentes para empleo o vivienda son un proceso distinto — eso se trata por separado, no aquí.
Qué hacer ahora
La herramienta gratuita lee la cuenta tal como aparece en su informe, junto con lo que realmente es cierto, y redacta ambas cartas por usted: la del buró de crédito y la del proveedor de la información (furnisher). También le indica qué regla aplica, calcula su fecha límite de 30 días, y le dice qué pruebas anexar. Está disponible en inglés y en español, sin costo. Confirme siempre cualquier cosa fuera de lo común con un abogado de consumidores antes de confiar en ella.
Credit Report Dispute is an informational tool based on the Fair Credit Reporting Act (15 U.S.C. 1681 et seq.), Regulation V (12 CFR 1022) and CFPB guidance as of 2025–26. It is not legal advice and does not send disputes. Employment and tenant screening reports are covered by Background Check Dispute. It is not affiliated with any bureau, lender or agency.