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cómo corregir un pago tardío en mi informe de crédito que pagué a tiempo
Usar la herramienta gratis — Credit Report Dispute
Qué está pasando
Su informe de crédito muestra un pago tardío. Usted pagó a tiempo. Es un error común, y la ley le da una manera de corregirlo.
Los burós de crédito deben reinvestigar cualquier cosa que usted dispute dentro de 30 días y eliminar lo que no puedan verificar. El prestamista que reportó el pago tardío tiene su propia obligación separada de investigar. La mayoría de las personas disputa en línea con un clic y recibe una carta formularia de "verificado". En vez de eso, pegue el ítem y lo que realmente es cierto.
La regla que se está incumpliendo
Según la Fair Credit Reporting Act, un buró (Equifax, Experian o TransUnion) tiene 30 días para reinvestigar su disputa. Si no puede verificar el pago tardío, debe eliminarlo. Por separado, el prestamista o cobrador que reportó el pago tardío debe investigar sus propios registros bajo su propia obligación — esta es una carta distinta, dirigida a una parte distinta.
Qué recibe usted
- La regla que el ítem incumple, citada por sección.
- Una carta para el buró de crédito (§611), con la lista de lo que debe anexar.
- Una carta para el prestamista o cobrador que lo reportó (§623), con la lista de lo que debe anexar.
- El plazo de 30 días para la reinvestigación, calculado desde la fecha en que usted envía la carta.
Si "verifican" el ítem de todas formas
A veces un buró o el prestamista "verifica" el pago tardío sin realmente revisarlo. La herramienta le indica qué hacer si esto ocurre, como parte del resultado — el paso exacto que sigue, incluyendo cuándo entra en juego una queja ante el CFPB o una declaración de 100 palabras. Tendría que generar su propia disputa en la herramienta para ver ese paso según su situación.
Bueno saberlo
- Envíe copias de sus pruebas — estado de cuenta, confirmación de pago, cheque cobrado — nunca los originales.
- Use correo certificado con acuse de recibo.
- Dispute cada buró por separado; el mismo pago tardío puede aparecer en más de un informe.
- Nunca le pague a una compañía de "reparación de crédito" para hacer esto. La ley le da las mismas herramientas de forma gratuita.
- Para una violación intencional, los daños y honorarios bajo la FCRA están disponibles a través de un abogado de consumidores.
Esto no es asesoría legal. Credit Report Dispute es una herramienta informativa basada en la Fair Credit Reporting Act (15 U.S.C. 1681 et seq.), Regulation V (12 CFR 1022) y la guía del CFPB vigente en 2025–26. No envía disputas y no puede ver su informe de crédito completo. No está afiliada a ningún buró, prestamista o agencia. Los informes de verificación para empleo o vivienda están cubiertos por otra herramienta, Background Check Dispute. Si tiene dudas, consulte con un abogado de consumidores.
Qué hacer ahora
Pegue la línea de crédito exactamente como aparece en su informe, describa qué está mal — el pago fue a tiempo — e indique qué pruebas tiene. La herramienta gratuita lee su propio documento y sus propios números, redacta las dos cartas, calcula la fecha límite de 30 días y le indica qué pruebas anexar. Está disponible en inglés y en español.
Credit Report Dispute is an informational tool based on the Fair Credit Reporting Act (15 U.S.C. 1681 et seq.), Regulation V (12 CFR 1022) and CFPB guidance as of 2025–26. It is not legal advice and does not send disputes. Employment and tenant screening reports are covered by Background Check Dispute. It is not affiliated with any bureau, lender or agency.