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¿Cómo escribo una carta de dificultad económica al banco?

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Por qué importa la carta

Una carta de dificultad económica le dice a su compañía de servicio hipotecario, en sus propias palabras, qué pasó y qué necesita. No es una súplica — es el documento que abre la puerta a un plan de pagos, tolerancia (forbearance), modificación, o un Partial Claim, según su préstamo. Manténgala corta y honesta.

Qué debe incluir la carta

• La fecha y el número de su préstamo
• La dificultad, en tres oraciones, con fechas
• Si la dificultad es temporal o permanente
• Su ingreso actual y el que espera tener
• Lo que puede pagar, y desde cuándo
• La opción específica que está solicitando
• Una solicitud del paquete completo de mitigación de pérdidas y confirmación por escrito de que se recibió su carta

Nombre la opción que corresponde a su préstamo

Las opciones dependen del tipo de préstamo, según lo publicado actualmente — un consejero certificado por HUD o su compañía de servicio confirmarán cuáles aplican hoy en su caso (HUD — Mitigación de pérdidas de la FHA):

• FHA: tolerancia, plan de pagos, modificación del préstamo, o un Partial Claim — un gravamen de HUD sin intereses sobre el atraso, que se paga cuando termina el préstamo.
• VA: plan de pagos, tolerancia especial, modificación, y las opciones actuales de servicio de la VA.
• USDA: tolerancia, plan de pagos, modificación, adelanto de recuperación hipotecaria.
• Convencional (Fannie Mae/Freddie Mac): tolerancia, plan de pagos, aplazamiento de pago (payment deferral), Flex Modification.

Si su dificultad se debe a un desastre declarado, pida por su nombre un programa de tolerancia por desastre o una moratoria — los préstamos FHA, VA, USDA y de las GSE los tienen. Si la dificultad es un aumento del escrow por seguro o impuestos, pídale a su compañía de servicio un análisis de escrow y que reparta el faltante en 12 meses.

Conozca su plazo

Según las reglas federales, la compañía de servicio generalmente no puede iniciar la ejecución hipotecaria hasta que usted lleve más de 120 días de atraso, y debe enviarle aviso por escrito de sus opciones antes del día 45 (CFPB — Reglas de servicio hipotecario). En la Florida, el prestamista debe demandarlo en un tribunal, y usted tiene 20 días desde que le notifiquen para presentar una respuesta por escrito (Fla. Stat. cap. 702 — Ejecución hipotecaria). Envíe su solicitud completa lo antes posible — esta herramienta no puede prometerle fechas exactas para su caso.

Envíe la carta, no dinero

Nunca pague una tarifa por adelantado a una compañía que promete arreglarle la hipoteca — eso viola la ley federal (FTC — Estafas de alivio hipotecario). Un consejero de vivienda certificado por HUD le ayuda a escribir la carta y a tratar con la compañía de servicio de forma gratuita, llamando al 1-800-569-4287 (HUD — Encuentre un consejero de vivienda). Si ya se presentó una demanda de ejecución hipotecaria, hay ayuda gratuita por condado en FloridaLawHelp.org.

Qué hacer ahora

Esto es información general, no es asesoría legal ni financiera, y puede contener errores. La herramienta gratuita lee su propia situación — qué pasó, cuánto atraso tiene, quién es su compañía de servicio y qué tipo de préstamo tiene — y redacta la carta de dificultad económica y las opciones en el orden que protege su casa, en inglés o en español. Confirme cada opción y cada plazo con su compañía de servicio o con un consejero certificado por HUD antes de actuar.

Mortgage Hardship Helper explains federal mortgage-servicing rules, loan-program options and Florida foreclosure procedure in plain language from official sources; it can be wrong, and it is not legal or financial advice. Program terms change — your servicer and a HUD counselor confirm what applies. Nothing you paste is stored.