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Cuánto tengo que pagar si usaron mi tarjeta de débito sin permiso

Usar la herramienta gratis — Bank Fee Refund

Primero, confirme que en verdad no fue usted

Antes de llamar al banco, revise dos cosas: ¿es una suscripción que olvidó?, ¿el nombre del comercio en su estado de cuenta se ve distinto de donde usted compró? Muchos cargos "no reconocidos" resultan ser uno de esos casos. Si está seguro de que nunca hizo el cargo y nunca le dio permiso a nadie, se trata de una transacción no autorizada.

Los dos plazos que determinan cuánto tiene que pagar

Bajo el Reglamento E, hay dos plazos distintos, y cada uno lleva a un resultado diferente:

• 60 días desde la fecha del estado de cuenta que muestra el error — este es su plazo para notificar al banco sobre un débito no autorizado, un cargo duplicado o un monto incorrecto. Si deja pasar este plazo, puede perder la protección. (CFPB, Regulation E, 12 C.F.R. 1005.11)
• 2 días hábiles desde que se entera de que su tarjeta de débito está perdida, robada o fue usada sin permiso — si lo reporta dentro de este plazo, su responsabilidad se limita a $50. (CFPB — tarjeta de débito perdida o robada)

El material detrás de esta guía no explica qué pasa si usted reporta después de los 2 días hábiles — pregúntele directamente a su banco, y revise la página del CFPB antes de asumir cualquier monto.

Lo que el banco debe hacer una vez que usted reporta el cargo

Reporte el cargo no autorizado por escrito — una carta o un mensaje seguro, no solo una llamada — y guarde una copia. Una vez que notifica al banco, por lo general debe investigar dentro de 10 días hábiles. Si su dinero no ha regresado para entonces, pregunte cuál es el proceso del banco; el material de esta guía no da más detalle además del plazo de investigación de 10 días hábiles. (CFPB, Regulation E)

Si el banco no le responde o usted no está de acuerdo con el resultado, puede presentar una queja ante el CFPB. Por lo general el banco debe darle una respuesta por escrito, típicamente dentro de 15 días. (CFPB — presentar una queja)

Si otra persona — como un cuidador — también tiene acceso a su cuenta

Si un familiar o cuidador tiene su tarjeta de débito o acceso a su cuenta, pregúntele a su banco sobre configurar un contacto de confianza y activar alertas de la cuenta, para que vea los cargos apenas ocurran. Vale la pena mencionar esto cuando llame, especialmente si no está seguro de quién hizo un cargo.

Reduzca la posibilidad de que vuelva a pasar

Si fue fraude, pídale al banco un nuevo número de tarjeta — no siga usando la anterior. Aparte, los bancos solo pueden cobrar cargos por sobregiro en compras de una sola vez con tarjeta de débito y en cajeros automáticos si usted dio su consentimiento (opt in); usted puede optar por salir (opt out), para que la tarjeta simplemente se rechace en vez de sobregirar. Esto no afecta los cheques ni los pagos automáticos. (CFPB — consentimiento de sobregiro) Si está pensando en cambiar de banco, Bank On tiene una lista de cuentas certificadas de bajo costo y sin sobregiro cerca de usted.

Qué hacer ahora

Pegue el cargo — el monto, la fecha, el nombre del comercio tal como aparece en su estado de cuenta — en la herramienta gratuita. Ella lee sus propios números y le dice si el límite de $50 y el plazo de 60 días todavía aplican en su caso, le da las palabras exactas para decirle al banco, y la carta que debe enviar si necesita poner la disputa por escrito.

Esto no es asesoría legal ni financiera. Una exoneración de cargo es una cortesía del banco, no un derecho; una disputa bajo el Reglamento E sí es un derecho con plazos reales. Confirme los plazos y su situación específica con las páginas del CFPB enlazadas arriba antes de basarse en ellos.

Bank Fee Refund explains bank fees and Regulation E in plain language; it can be wrong, and it is not legal or financial advice. Fee waivers are at the bank's discretion. Deadlines are from federal regulation as published by the CFPB — confirm before relying on them. Nothing you paste is stored.