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Alternativas a la Hipoteca Revertida para Adultos Mayores en Florida

Usar la herramienta gratis — Reverse Mortgage Check

Antes de considerar una hipoteca revertida

Una hipoteca revertida bajo el programa HECM (Home Equity Conversion Mortgage) de HUD es una opción para propietarios de 62 años o más. No es la única opción, y no es gratis. Usted debe seguir pagando los impuestos de la propiedad, el seguro de vivienda (y el seguro contra inundaciones si se requiere) y mantener la casa — si se atrasa, eso se considera incumplimiento y puede llevar a una ejecución hipotecaria. Los costos incluyen una prima inicial de seguro hipotecario de la FHA (2% del valor de la vivienda, hasta el límite de la FHA), una prima anual (0.5% del saldo), una comisión de originación con tope, costos de cierre y de administración. El interés y la prima se acumulan, así que el saldo crece y el valor líquido de la vivienda se reduce con el tiempo. La consejería gratuita de HUD con una agencia aprobada es obligatoria antes de solicitar — llame al 1-800-569-4287. Vea HUD — Home Equity Conversion Mortgages for seniors y CFPB — Reverse mortgages.

Alternativas que vale la pena revisar primero

Según la necesidad, una de estas opciones puede ser más adecuada que una hipoteca revertida. Confirme la elegibilidad con la agencia o el profesional indicado.

• Aplazamiento de impuestos de la propiedad. Florida permite que los adultos mayores elegibles aplacen los impuestos de la propiedad sobre la vivienda familiar (homestead) bajo el Fla. Stat. 197.252. Confírmelo con el recaudador de impuestos del condado.
• Exenciones adicionales para personas mayores. Ciertas exenciones pueden reducir la factura de impuestos misma — pregunte en la oficina del tasador de propiedades del condado.
• Subvenciones para reparaciones. My Safe Florida Home y otros programas de subvenciones para reparaciones pueden cubrir una reparación puntual en lugar de pedir un préstamo sobre la vivienda. Una herramienta como Home Repair Grant Finder puede ayudar a localizarlos.
• Un préstamo o línea de crédito sobre el valor de la vivienda, si sus ingresos permiten los pagos mensuales.
• Vender y mudarse a una vivienda más pequeña o a un alquiler.
• Verificación de beneficios. Medicaid, Extra Help y otros programas pueden cubrir los gastos que usted intenta resolver con el dinero del préstamo — una herramienta como Benefits Check-Up FL puede ayudar a identificarlos.
• Arreglos familiares, hechos solo con la orientación de un abogado especializado en derecho de adultos mayores.

Cuándo una hipoteca revertida podría ser adecuada

Un HECM puede valer la pena explorarlo si usted tiene 62 años o más, tiene un valor líquido considerable en la vivienda, la necesidad es un ingreso continuo o pagar una hipoteca existente que afecta el presupuesto, y todas las personas que viven en la casa están en el título y entienden lo que enfrentarán los herederos más adelante. Es un préstamo sin recurso: usted o su patrimonio nunca deben más del valor de la vivienda cuando se venda, o el 95% del valor tasado si los herederos deciden comprarla. Existen hipotecas revertidas propietarias ("jumbo") para viviendas de mayor valor que no están aseguradas por la FHA — las protecciones son diferentes, así que pregúntele esto específicamente al consejero.

Lo que enfrentan sus herederos

El préstamo vence cuando el último prestatario fallece, vende la vivienda, o vive fuera de ella por 12 meses. Por lo general, los herederos tienen 6 meses, a veces prorrogables, para pagar el saldo, vender la casa, o comprarla al 95% del valor tasado. Nunca son personalmente responsables por más de eso. Un cónyuge elegible que no es prestatario podría poder quedarse bajo las reglas actuales de HUD si se cumplen los requisitos — pregúntele esto específicamente al consejero. Vea CFPB — Reverse mortgage: after the borrower.

Señales de alerta

Los reguladores advierten sobre estas tácticas de venta:

• Presión para poner el dinero en una anualidad, un seguro o una inversión.
• Un contratista o vendedor que sugiere una hipoteca revertida para pagar su propio trabajo.
• "Usted nunca perderá su casa" sin mencionar los impuestos y el seguro.
• Consejos de dejar fuera del título a un cónyuge más joven para recibir más dinero.
• Cualquier pago por adelantado exigido por un tercero.
• Cualquier persona que trate de desanimarlo de asistir a la sesión obligatoria de consejería de HUD.

Vea FTC — Reverse mortgages.

Qué hacer ahora

Reverse Mortgage Check es una herramienta gratuita. Describa su edad, si un cónyuge está en el título, aproximadamente cuánto vale la vivienda, cuánto se debe todavía, y para qué es el dinero. La herramienta lee sus propios números y le muestra el panorama honesto — cómo funciona un HECM, cuánto cuesta, qué enfrentan sus herederos, y qué alternativas revisar primero — además de las preguntas que debe llevar a su consejero gratuito de HUD. Esto no es asesoría financiera, legal ni fiscal. Nada de lo que usted escribe se guarda. Confirme cada número y cada regla con su consejero de HUD, con las divulgaciones obligatorias del prestamista, o con un abogado especializado en derecho de adultos mayores antes de firmar nada.

Reverse Mortgage Check explains HECM rules, costs and alternatives in plain language from HUD, CFPB and FTC sources; it can be wrong, and it is not financial, legal or tax advice. Terms change — the HUD counselor and the lender's disclosures control. Nothing you type is stored.