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Estafas de Hipotecas Revertidas y Señales de Alerta

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Cómo funciona en realidad una hipoteca revertida (HECM)

Una Hipoteca de Conversión del Valor Líquido de la Vivienda, o HECM, es la hipoteca revertida asegurada por la Administración Federal de Vivienda (FHA). Para calificar, usted debe tener 62 años o más, la vivienda debe ser su residencia principal, y debe estar totalmente pagada o la hipoteca existente debe saldarse con el dinero del HECM. Usted mantiene el título, pero debe seguir pagando los impuestos de la propiedad, el seguro de vivienda (y el seguro contra inundaciones si se requiere), y mantener la casa en buen estado. Si usted se atrasa en alguno de estos pagos, eso se considera incumplimiento y puede llevar a una ejecución hipotecaria — el préstamo no elimina esa obligación.

La ley exige consejería gratuita con una agencia aprobada por HUD antes de que usted pueda solicitar. Llame al 1-800-569-4287 o vea HUD — HECM counseling. También existen hipotecas revertidas propietarias, o "jumbo", para viviendas de mayor valor que no están aseguradas por la FHA — las protecciones son diferentes. Pregúntele al consejero sobre esto también.

Para las reglas completas, vea HUD — Home Equity Conversion Mortgages for seniors. Esto es información general, no es asesoría financiera ni legal — confirme su propia situación con el consejero y con las divulgaciones oficiales del prestamista.

Cuánto cuesta — al principio y con el tiempo

Nadie puede decirle la cifra exacta en dólares que usted recibiría sin conocer la edad del prestatario más joven, el valor tasado de la vivienda hasta el límite de la FHA, y las tasas de interés vigentes. Lo que sí se sabe es la forma de los costos:

Como el interés y el seguro hipotecario se acumulan sobre el saldo en lugar de pagarse cada mes, el saldo crece y el valor líquido que usted tiene en la vivienda se reduce con el tiempo. El prestamista debe entregarle una divulgación TALC — el costo total anual del préstamo — que muestra las cifras reales para su situación. Vea CFPB — Reverse mortgages para el desglose completo y las preguntas que debe hacer antes de firmar nada.

Qué pasa cuando usted se muda, vende la vivienda o fallece

El préstamo vence cuando el último prestatario del préstamo fallece, vende la vivienda, o vive en otro lugar durante 12 meses. En ese momento:

Vea CFPB — Reverse mortgage: after the borrower para más detalles. Esto no es asesoría de planificación patrimonial — un abogado especializado en derecho de adultos mayores debe revisar la situación específica de su familia.

Tácticas de venta que son señales de alerta

Los reguladores señalan tácticas específicas que deben hacerlo detenerse y hacer preguntas antes de firmar nada:

Vea FTC — Reverse mortgages para la lista completa. Si usted ve alguna de estas señales, deténgase, cuelgue, y consúltelo con su consejero de HUD o con un abogado especializado en derecho de adultos mayores antes de firmar nada.

Alternativas que vale la pena revisar primero

Una hipoteca revertida es una opción, no la única. Dependiendo de la necesidad, vale la pena revisar primero lo siguiente:

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