Todas las herramientas · Reverse Mortgage Check

Cuánto Cuesta en Realidad una Hipoteca Revertida

Usar la herramienta gratis — Reverse Mortgage Check

Qué es en realidad una hipoteca revertida

Una Hipoteca de Conversión del Valor Líquido de la Vivienda (HECM, por sus siglas en inglés) es la hipoteca revertida asegurada por la FHA de la que habla la mayoría de la gente. Para calificar, el prestatario debe tener 62 años o más, la vivienda debe ser su residencia principal, y debe estar totalmente pagada o la hipoteca existente debe saldarse con el dinero del HECM. El prestatario debe seguir pagando los impuestos de la propiedad, el seguro de vivienda (y el seguro contra inundaciones si se requiere), y mantener la casa en buen estado. No cumplir con esto se considera incumplimiento y puede llevar a una ejecución hipotecaria. Vea HUD — Home Equity Conversion Mortgages for seniors.

La ley exige consejería gratuita de una agencia aprobada por HUD antes de poder solicitar el préstamo. Llame al 1-800-569-4287. Vea HUD — HECM counseling.

También existen hipotecas revertidas "propietarias" o "jumbo" para viviendas de mayor valor. No están aseguradas por la FHA, y las protecciones son diferentes. Pregúntele esto específicamente a su consejero si surge el tema.

Cuánto cuesta — al inicio y con el tiempo

Esta herramienta nunca le indica una cantidad en dólares que usted "puede recibir." El monto depende de la edad del prestatario más joven, del valor tasado de la vivienda hasta el límite de la FHA, y de las tasas de interés vigentes. Lo que sí se sabe es cómo funcionan los costos:

• Una prima inicial de seguro hipotecario de la FHA del 2% del valor de la vivienda.
• Una prima anual de seguro hipotecario (MIP) del 0.5% del saldo del préstamo.
• Una comisión de originación (con tope), más costos de cierre y cargos continuos de administración.
• El interés y la prima se acumulan con el tiempo, así que el saldo del préstamo crece y el valor líquido de la vivienda se reduce.

Pídale a su consejero gratuito de HUD las cifras que apliquen a su situación, y revise la divulgación obligatoria del prestamista llamada TALC (costo total anual del préstamo) antes de firmar nada. Vea CFPB — Reverse mortgages.

Qué pasa cuando usted se muda o fallece

El préstamo vence cuando el último prestatario fallece, vende la vivienda, o vive fuera de ella por 12 meses. En ese momento, los herederos generalmente tienen 6 meses (prorrogables) para pagar el saldo, vender la casa, o comprarla al 95% de su valor tasado.

Un HECM es un préstamo sin recurso: el prestatario o su patrimonio nunca deben más del valor de la vivienda al momento de venderla. Un cónyuge elegible que no es prestatario podría poder quedarse en la vivienda bajo las reglas actuales de HUD si se cumplen los requisitos — pregúntele esto específicamente al consejero antes de firmar nada. Vea CFPB — Reverse mortgage: after the borrower.

Tácticas de venta que son señales de alerta

Los reguladores advierten sobre ciertas tácticas. Tenga cuidado si escucha o ve alguna de estas:

• Presión para invertir el dinero en una anualidad, un seguro, o una inversión.
• Un contratista o vendedor que le sugiere una hipoteca revertida para pagar su propio trabajo.
• La frase "usted nunca perderá su casa" dicha sin mencionar que igual debe pagar los impuestos y el seguro.
• El consejo de dejar fuera del título a un cónyuge más joven para recibir más dinero.
• Cualquier solicitud de un pago por adelantado a un tercero.
• Cualquier persona que le desaliente de hacer la sesión de consejería obligatoria de HUD.

Vea FTC — Reverse mortgages.

Alternativas que vale la pena revisar primero

Una hipoteca revertida es una opción entre varias. Antes de decidir, puede valer la pena revisar:

• El aplazamiento de impuestos de la propiedad para adultos mayores elegibles en la Florida, y las exenciones adicionales de vivienda familiar para personas mayores — vea Fla. Stat. 197.252.
• El programa My Safe Florida Home y otros programas de subvenciones para reparaciones del hogar, si la necesidad es una reparación específica.
• Un préstamo o línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda, si sus ingresos permiten los pagos mensuales.
• Vender la vivienda y mudarse a una más pequeña.
• Verificar si califica para Medicaid, Extra Help, y otros beneficios.
• Arreglos familiares — solo con la participación de un abogado especializado en derecho de adultos mayores.

Qué hacer ahora

Esto es información general, no es asesoría financiera, legal, ni fiscal, y puede contener errores. La herramienta gratuita que acompaña esta página lee los números que usted escribe — su edad, si un cónyuge está en el título, aproximadamente cuánto vale la vivienda, cuánto se debe todavía, y para qué es el dinero — y le da el panorama honesto: cómo funcionaría un HECM en esa situación, cuánto costaría, qué enfrentarían sus herederos, y qué alternativas conviene revisar primero. Nada de lo que usted escribe se guarda.

Sin importar lo que le indique la herramienta, complete la consejería gratuita de HUD (1-800-569-4287) antes de solicitar el préstamo, y confirme cualquier cifra con su consejero y con las divulgaciones obligatorias del prestamista. Consulte con un abogado especializado en derecho de adultos mayores antes de firmar nada.

Reverse Mortgage Check explains HECM rules, costs and alternatives in plain language from HUD, CFPB and FTC sources; it can be wrong, and it is not financial, legal or tax advice. Terms change — the HUD counselor and the lender's disclosures control. Nothing you type is stored.