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Quién Califica para una Hipoteca Revertida en Florida

Usar la herramienta gratis — Reverse Mortgage Check

Quién puede calificar en realidad

Una hipoteca revertida asegurada por la FHA se llama HECM (Home Equity Conversion Mortgage). Para calificar, usted debe tener 62 años o más, la vivienda debe ser su residencia principal, y debe estar totalmente pagada — o la hipoteca existente debe saldarse con el dinero del HECM.

• Usted debe seguir pagando los impuestos de la propiedad, el seguro de vivienda, y el seguro contra inundaciones si se requiere.
• Usted debe mantener la vivienda. Si se atrasa en cualquiera de estos pagos, se considera incumplimiento y puede llevar a una ejecución hipotecaria — una hipoteca revertida no elimina ese riesgo.
• La consejería gratuita de una agencia aprobada por HUD es obligatoria por ley antes de poder solicitar. Llame al 1-800-569-4287 o vea HUD — HECM counseling.
• Para viviendas de mayor valor, a veces se usa una hipoteca revertida "jumbo" (propietaria) en su lugar. Estas no están aseguradas por la FHA, y las protecciones son diferentes — pregúntele esto específicamente al consejero antes de considerarla.

Las reglas completas del HECM están en HUD — Home Equity Conversion Mortgages for seniors.

Lo que realmente cuesta

Nadie puede decirle honestamente una cifra en dólares sin analizar toda su situación. El monto disponible depende de la edad del prestatario más joven, del valor tasado de la vivienda hasta el límite de la FHA, y de las tasas de interés vigentes. Lo que sí se sabe es lo que se descuenta de ese monto:

• Una prima inicial de seguro hipotecario de la FHA — 2% del valor de la vivienda, hasta el límite de la FHA.
• Una prima anual de seguro hipotecario — 0.5% del saldo.
• Una comisión de originación con tope, además de costos de cierre y comisiones de administración continuas.
• El interés y la prima de seguro se acumulan con el tiempo, así que el saldo del préstamo crece y el valor líquido que queda en la vivienda se reduce.

Pregúntele al consejero de HUD y revise la divulgación obligatoria del prestamista llamada TALC (costo total anual del préstamo) — ahí se muestran las cifras reales para su situación. Vea CFPB — Reverse mortgages.

Qué pasa cuando usted se muda o fallece

Un HECM es sin recurso: usted o su patrimonio nunca deben más de lo que vale la vivienda cuando se venda, y los herederos pueden comprar la casa por el 95% de su valor tasado en lugar del saldo completo.

• El préstamo vence cuando el último prestatario fallece, vende la vivienda, o vive fuera de ella por 12 meses.
• Por lo general, los herederos tienen 6 meses (prorrogables) para pagar el saldo, vender la vivienda, o comprarla al 95% del valor tasado.
• Los herederos nunca son personalmente responsables por más de lo que vale la vivienda.
• Un cónyuge elegible que no es prestatario podría poder quedarse en la vivienda bajo las reglas actuales de HUD si se cumplen los requisitos — pregúntele esto específicamente al consejero.

Más detalles en CFPB — Reverse mortgage: after the borrower.

Tácticas de venta que son señales de alerta

Los reguladores advierten sobre tácticas específicas. Si escucha alguna de estas, deténgase y consúltelo con su consejero de HUD o con un abogado especializado en derecho de adultos mayores antes de firmar nada.

• Presión para poner el dinero en una anualidad, un seguro, o una inversión.
• Un contratista o vendedor que sugiere una hipoteca revertida para pagar su propio trabajo.
• "Usted nunca perderá su casa" — dicho sin mencionar el requisito de pagar impuestos y seguro.
• El consejo de dejar fuera del título a un cónyuge más joven para recibir más dinero.
• Cualquier pago por adelantado exigido por un tercero.
• Cualquier persona que le desanime de asistir a la sesión de consejería obligatoria de HUD.

Fuente: FTC — Reverse mortgages.

Alternativas que vale la pena revisar primero

Una hipoteca revertida no es la única opción, especialmente si la necesidad es puntual o si hay un cónyuge más joven o un heredero involucrado.

• El aplazamiento de impuestos de la propiedad para adultos mayores elegibles en Florida — Fla. Stat. 197.252 — además de las exenciones adicionales de vivienda familiar para adultos mayores.
• My Safe Florida Home y otros programas de subvenciones para reparaciones del hogar, si la necesidad es específicamente una reparación.
• Un préstamo o línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda, si sus ingresos permiten los pagos.
• Vender la vivienda y mudarse a una más pequeña.
• Revisar si califica para Medicaid, Extra Help, y otros beneficios.
• Arreglos familiares — pero solo con la participación de un abogado especializado en derecho de adultos mayores.

Qué hacer ahora

Esta herramienta gratuita lee sus propios números — su edad, si un cónyuge está en el título, aproximadamente cuánto vale la vivienda, cuánto se debe todavía, y para qué necesita el dinero — y le da el panorama honesto en palabras sencillas: cómo funciona, cuánto cuesta, qué enfrentarían sus herederos, y qué alternativas revisar primero. Nada se guarda, y no se necesita cuenta.

Reverse Mortgage Check no es un asesor financiero, un prestamista, ni un abogado, y puede equivocarse. Nunca le dice el monto que usted recibiría. Complete la consejería gratuita de HUD y consulte con un abogado especializado en derecho de adultos mayores antes de firmar nada. Las reglas cambian — el consejero de HUD y las divulgaciones del prestamista son los que determinan los términos reales, no esta página.

Reverse Mortgage Check explains HECM rules, costs and alternatives in plain language from HUD, CFPB and FTC sources; it can be wrong, and it is not financial, legal or tax advice. Terms change — the HUD counselor and the lender's disclosures control. Nothing you type is stored.